Россияне все чаще берут рекордные суммы в микрозаймах: каковы последствия этого и как государство регулирует работу МФО

FP.News узнал у руководителя отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой Альянс» Евгении Боднар, почему люди вообще берут микрозаймы, к каким последствиям могут привести задержки по их погашению и как работа МФО контролируется правительством.

В микрокредитные компании обращаются в основном те люди, у кого возникли временные сложности с финансами, у которых просто нет других источников, чтобы занять деньги, нет официального трудоустройства, испорчена кредитная история. В таких ситуациях получить ссуду в банке под более выгодные проценты (12 %) почти невозможно. К тому же, сейчас банки ужесточили проверку заемщиков

Объяснила эксперт

Как подтверждает ряд исследований, основные мотивы, побуждающие людей брать микрозаймы, – «зарплату надо еще ждать, а платить надо сейчас», либо желание получить все и сразу (например, непреодолимое желание купить новый телефон прямо сейчас). Первопричина обращения в МФО, отметила Боднар, – недостаточная финансовая грамотность. Многие граждане попросту не умеют правильно тратить деньги, планировать собственные расходы и откладывать сбережения.

Рынок микрозаймов, как и любой другой, развивается по экономическому закону спроса и предложения. Борьба за каждого заемщика приводит к росту привлекательности условий. Например, минимальные требования: возраст, занятость, доходы, из документов требуется только паспорт. Ну и, конечно же, высокая скорость получения денежных средств, особенно при оформлении займа онлайн. По данным ЦБ, из 74 МФО, работающих по всей стране, 52 выдают займы преимущественно онлайн. Один клик – и деньги на счету.

У крайне лояльных условий и легкости оформления займов, конечно, есть и обратная сторона. Огромные проценты, штрафы и комиссии. Отказ от платежей по микрозайму будет иметь последствия. Методы взыскания просроченной задолженности у МФО, как правило, жесткие. Они привлекают коллекторские агентства, которые зачастую применяют незаконные методы влияния на заемщика. Истории о долгах перед МФО и испорченном имуществе, запугивании, психологическом давлении нередко всплывают в новостях. Кроме того, взыскатель вправе инициировать принудительное исполнение обязательств, обратившись в суд

Дополнила собеседница

Чтобы снизить мошенничество и сократить долговую нагрузку населения, было принято несколько поправок в закон об МФО. Все, что касается условий получения займов, начисления процентов, применения дополнительных штрафов и неустоек, а также ответственности заемщика, регулирует ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». До 2011 года работа МФО никак не регулировалась на законодательном уровне. К 2016 году были вновь приняты поправки, которые дополняли действующее законодательство. В конце 2018 года появился регламент работы микрофинансовых организаций. Это первый серьезный вклад в развитие законодательства о деятельности МФО. Впервые были установлены серьезные ограничения, которые распространяются не только на лимиты по просроченным платежам, но и на максимальные процентные ставки.

С 28 января 2019 года по 30 июня 2019 года максимальный размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам (займам) был ограничен 1,5 % в день, с 1 июля 2019 года максимальное значение установлено в размере 1 % в день, а максимальное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) – в размере 365 % годовых. В начале марта 2022 года Госдума приняла в первом чтении законопроект о снижении максимального размера дневной ставки по микрозаймам до 0,8 %. В таком случае максимальное значение стоимости микрозайма будет уменьшено с 365 % до 292 % годовых от суммы кредита.

Отсутствие такого ограничения (что, впрочем, имело место в прошлые годы) привело бы к неконтролируемому обогащению кредиторов за счет заемщиков. Кроме того, «сдерживает» такое правило: общая сумма переплат, которую должник отдаст МФО через год после получения займа, с учетом процентов и штрафов не должна превышать сумму, которую он одолжил изначально, более чем в 1,5 раза

Заключила Евгения

Ранее FP.News писал о том, что в Центробанке предложили гражданам РФ новый механизм для защиты от мошенников и закредитованности. Под ним подразумевается отметка в кредитной истории о самоограничении на выдачу средств.

Фото: ALEXEY BYCHKOV / Global Look Press / globallookpress.com